Wat is een hypotheek? De grondbeginselen van een lening voor beginners

Voor velen maakt het bezitten van een huis deel uit van de Amerikaanse droom. Voor de meeste huiseigenaren in Amerika is het verkrijgen van een hypotheek slechts een van de stappen die nodig zijn om daar te komen.

Wat is een hypotheek? De grondbeginselen van een lening voor beginners

Als u overweegt een eigen huis te bezitten en zich afvraagt hoe u daaraan moet beginnen, bent u bij ons aan het juiste adres. Hier behandelen we alle hypotheek basisprincipes, met inbegrip van lening soorten, hypotheek lingo, het huis kopen proces, en nog veel meer.

Een eenvoudige definitie van een hypotheek
Voordat we duiken in, laten we praten over een aantal hypotheek basisprincipes. Ten eerste, wat betekent het woord “hypotheek” eigenlijk?

Een eenvoudige definitie van een hypotheek is een type lening dat u kunt gebruiken om een huis te kopen of te herfinancieren. Hypotheken worden ook wel “hypothecaire leningen” genoemd. Een hypotheek is een manier om een huis te kopen zonder al het geld vooraf te hebben.

Wie krijgt een hypotheek?

De meeste mensen die een huis kopen, doen dat met een hypotheek. Een hypotheek is noodzakelijk als u niet de volledige kosten van een huis uit eigen zak kunt betalen.

Er zijn een aantal gevallen waarin het zinvol is om een hypotheek op uw huis te hebben, ook al heeft u het geld om het af te betalen. Bijvoorbeeld, investeerders nemen soms een hypotheek op hun eigendom om geld vrij te maken voor andere investeringen.

Om in aanmerking te komen voor de lening, moet u aan bepaalde voorwaarden voldoen. Daarom zal iemand die een hypotheek krijgt hoogstwaarschijnlijk iemand zijn met een stabiel en betrouwbaar inkomen, een schuld/inkomensverhouding van minder dan 50% en een behoorlijke kredietscore (ten minste 580 voor FHA leningen of 620 voor conventionele leningen).

Wat is het verschil tussen een lening en een hypotheek?
De term “lening” kan worden gebruikt om elke financiële transactie te beschrijven waarbij een partij een forfaitair bedrag ontvangt en ermee instemt om het geld terug te betalen.

Een hypotheek is een type lening dat wordt gebruikt om onroerend goed te financieren. Een hypotheek is een soort lening, maar niet alle leningen zijn hypotheken.

Hypotheken zijn “gewaarborgde” leningen. Bij een gewaarborgde lening belooft de lener onderpand aan de kredietgever voor het geval hij zijn betalingen staakt. In het geval van een hypotheek, is het onderpand het huis. Als u stopt met het doen van betalingen voor uw hypotheek, kan uw geldschieter uw huis in beslag nemen, in een proces dat bekend staat als gedwongen verkoop.

Hoe werkt een hypothecaire lening?

Wanneer u een hypotheek krijgt, geeft uw geldschieter u een bepaald bedrag om het huis te kopen. U gaat akkoord met het terugbetalen van uw lening – met rente – over een periode van meerdere jaren. U bent niet volledig eigenaar van het huis totdat de hypotheek is afbetaald.

Het rentepercentage wordt bepaald door twee dingen: de huidige marktrente en het risico dat de geldverstrekker neemt om u geld te lenen. U hebt geen controle over de huidige marktrente, maar wel over hoe de kredietverstrekker u als kredietnemer ziet. Hoe hoger uw kredietscore en hoe minder rode vlaggen er op uw kredietrapport staan, hoe meer u overkomt als een verantwoordelijke kredietverstrekker. In dezelfde zin, hoe lager uw DTI, hoe meer geld je beschikbaar zal hebben om uw hypotheek betaling te maken. Dit alles toont de geldschieter dat u minder risico loopt, wat u ten goede komt doordat uw rentetarief daalt.

Het bedrag dat u kunt lenen hangt af van wat u zich redelijkerwijs kunt veroorloven en, het belangrijkste, de marktwaarde van het huis, bepaald door middel van een taxatie. Dit is belangrijk omdat de kredietverstrekker geen bedrag kan lenen dat hoger is dan de getaxeerde waarde van het huis.

Maximaal hypotheek berekenen

Het berekenen van de maximale hypotheek op inkomen en op basis van de marktwaarde van uw droomhuis is gebeurd, hoe nu verder? Heeft u overwaarde of spaargeld dan kan u dus meer bieden dan dat uw maximale hypotheek bedraagt. Let wel op! U kan 90% van de te verwachten verkoopprijs van de oude woning minus de huidige hypotheekstand van die woning gebruiken om hoger te bieden. Het verruimt uw mogelijkheid om hoger te bieden of het verlaagt uw maximale hypotheekbedrag.

Betrokken partijen bij een hypotheek

Er zijn twee partijen betrokken bij elke hypotheek transactie – een geldverstrekker en een kredietnemer.

Kredietverstrekker
Een geldverstrekker is een financiële instelling die u geld leent om een huis te kopen. Uw geldverstrekker kan een bank of kredietvereniging zijn, maar het kan ook een online hypotheekbedrijf.

Wanneer u een hypotheek aanvraagt, zal uw geldverstrekker uw informatie bekijken om er zeker van te zijn dat u aan hun normen voldoet. Elke geldverstrekker heeft zijn eigen normen voor wie hij geld leent. Kredietverstrekkers moeten voorzichtig zijn om alleen gekwalificeerde klanten te kiezen die hun leningen waarschijnlijk zullen terugbetalen. Om dit te doen, kijken kredietverstrekkers naar uw volledige financiële profiel – inclusief uw kredietscore, inkomen, activa en schulden – om te bepalen of u in staat zult zijn om uw leningbetalingen te doen.

Kredietnemer
De kredietnemer is de persoon die een lening wil om een huis te kopen. U kunt een aanvraag indienen als de enige kredietnemer op een lening, of u kunt een aanvraag indienen met een mede-kredietnemer. Als u meer leners met inkomen toevoegt aan uw lening, kunt u in aanmerking komen voor een duurdere woning.

Hypotheek Terminologie
Wanneer u voor een huis gaat winkelen, hoort u misschien een beetje industrie lingo waar u niet bekend mee bent. Wij hebben een overzicht gemaakt van de meest voorkomende hypotheektermen.

Amortisatie
Een deel van elke maandelijkse hypotheekbetaling gaat naar de betaling van rente aan uw geldschieter, terwijl een ander deel gaat naar de aflossing van het saldo van uw lening (ook wel bekend als de hoofdsom van uw lening). Amortisatie verwijst naar hoe deze betalingen worden verdeeld over de levensduur van de lening. Tijdens de eerste jaren gaat een groter deel van uw betaling naar rente. Naarmate de tijd verstrijkt, gaat een groter deel van uw betaling naar het afbetalen van het saldo van uw lening.

Een hypotheekcalculator kan u helpen te zien hoe uw aanbetalingsbedrag uw maandelijkse betalingen beïnvloedt.

Escrow
Een deel van het bezitten van een huis is het betalen van onroerend goed belastingen en huiseigenaren verzekering. Om het u gemakkelijk te maken, openen geldverstrekkers een geblokkeerde rekening om deze kosten te betalen. Uw geblokkeerde rekening wordt beheerd door uw geldschieter en functioneert als een soort betaalrekening. Niemand verdient rente op de fondsen die daar worden gehouden, maar de rekening wordt gebruikt om geld te verzamelen, zodat uw geldschieter betalingen kan sturen voor uw belastingen en verzekeringen namens u. Om uw rekening te financieren, worden escrow-betalingen toegevoegd aan uw maandelijkse hypotheekbetaling.

Niet alle hypotheken hebben een geblokkeerde rekening. Als uw lening er geen heeft, moet u uw onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekeringsrekeningen zelf betalen. De meeste kredietverstrekkers bieden deze optie echter aan omdat zij er op die manier voor kunnen zorgen dat de onroerende voorheffing en de verzekeringspremies worden betaald. Als uw aanbetaling minder dan 20% is, is een geblokkeerde rekening vereist. Als u een aanbetaling van 20% of meer, kunt u ervoor kiezen om deze kosten te betalen op uw eigen of ze te betalen als onderdeel van uw maandelijkse hypotheekbetaling.

Houd er rekening mee dat de hoeveelheid geld die u nodig heeft op uw geblokkeerde rekening afhankelijk is van hoeveel uw verzekering en onroerend goed belasting elk jaar bedragen. En aangezien deze uitgaven van jaar tot jaar kunnen veranderen, zal uw geblokkeerde betaling ook veranderen. Dat betekent dat uw maandelijkse hypotheekbetaling kan stijgen of dalen.

Rentevoet
Een rentevoet is een percentage dat aangeeft hoeveel u uw geldschieter elke maand betaalt als vergoeding voor het lenen van geld.

Er zijn twee soorten hypotheekrentes: vaste rentes en aanpasbare rentes.

Vaste tarieven
Vaste rentetarieven blijven gelijk voor de gehele duur van uw hypotheek. Als u een 30-jarige lening met een vaste rente van 4% heeft, betaalt u 4% rente totdat u uw lening aflost of herfinanciert. Leningen met een vaste rente bieden een voorspelbare betaling elke maand, wat budgettering makkelijker maakt.

Aanpasbare tarieven
Verstelbare tarieven zijn rentetarieven die veranderen op basis van de markt. De meeste hypotheken met aanpasbare rente beginnen met een periode van vaste rente, die meestal 5, 7 of 10 jaar duurt. Gedurende deze periode blijft uw rentevoet hetzelfde. Nadat uw rentevaste periode is afgelopen, wordt uw rente elke 6 maanden tot een jaar naar boven of beneden bijgesteld. Dit betekent dat uw maandelijkse betaling kan veranderen op basis van uw rentebetaling.

ARM’s zijn geschikt voor sommige leners. Als u van plan bent te verhuizen of te herfinancieren voor het einde van uw rentevaste periode, kan een aanpasbare rente hypotheek u toegang geven tot lagere rentetarieven dan u normaal zou vinden met een rentevaste lening.

Lening beheerder
De leningsbeheerder is het bedrijf dat verantwoordelijk is voor het verstrekken van maandelijkse hypotheekoverzichten, het verwerken van betalingen, het beheren van uw escrow-rekening en het beantwoorden van uw vragen.

Uw servicer is soms hetzelfde bedrijf waarvan u de hypotheek hebt gekregen, maar niet altijd. Kredietverstrekkers kunnen de servicerechten van uw lening verkopen en het kan zijn dat u niet kunt kiezen wie uw lening onderhoudt.

Soorten leningen
Er zijn vele soorten hypothecaire leningen. Elk heeft zijn eigen vereisten, rentevoeten en voordelen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende types waarover u kunt horen wanneer u een hypotheek aanvraagt.

FHA leningen
FHA leningen zijn een populaire keuze omdat ze een lage aanbetaling en lage credit score eisen hebben. U kunt een FHA-lening krijgen met een aanbetaling van slechts 3,5% en een kredietscore van slechts 580.

Deze leningen worden gesteund door de Federal Housing Administration; dit betekent dat de FHA kredietverstrekkers zal terugbetalen als u in gebreke blijft op uw lening. Dit vermindert het risico dat kredietverstrekkers nemen door u het geld te lenen; dit betekent dat kredietverstrekkers deze leningen kunnen aanbieden aan leners met lagere kredietscores en kleinere aanbetalingen.

Conventionele Leningen
De uitdrukking “conventionele lening” verwijst naar elke lening die niet wordt gesteund of gegarandeerd door de federale overheid. Conventionele leningen zijn vaak ook “conforme leningen,” wat betekent dat ze voldoen aan een aantal eisen die zijn vastgesteld door Fannie Mae en Freddie Mac – twee door de overheid gesponsorde ondernemingen die leningen kopen van kredietverstrekkers, zodat ze hypotheken kunnen verstrekken aan meer mensen.

Conventionele leningen zijn een populaire keuze voor kopers. U kunt een conventionele lening krijgen met zo weinig als 3% aanbetaling. Als u minder dan 20% aanbetaalt voor een conventionele lening, moet u meestal een maandelijkse vergoeding betalen, de particuliere hypotheekverzekering, die uw geldschieter beschermt voor het geval u in gebreke blijft bij de aflossing van uw lening. Dit voegt aan uw maandelijkse kosten, maar stelt u in staat om sneller in een nieuw huis.

USDA Leningen
USDA leningen zijn alleen voor woningen in in aanmerking komende landelijke gebieden (hoewel veel woningen in de buitenwijken kwalificeren als “landelijk” volgens de definitie van de USDA.). Om een USDA lening te krijgen, mag het inkomen van uw huishouden niet hoger zijn dan 115% van het mediane inkomen van het gebied.

USDA leningen zijn een goede optie voor gekwalificeerde leners omdat ze u toestaan om een huis te kopen met 0% aanbetaling. Voor sommigen kosten de garantiekosten die door het USDA programma worden vereist minder dan de FHA hypotheekverzekeringspremie.

VA Leningen
VA leningen zijn voor actieve dienstplichtige militairen en veteranen. Gesteund door het Department of Veterans Affairs, VA leningen zijn een voordeel van de dienst voor degenen die hebben gediend ons land. VA leningen zijn een geweldige optie, omdat ze laat je een huis kopen met 0% naar beneden en geen particuliere hypotheekverzekering.

Hypotheekbetaling
Uw hypotheekbetaling is het bedrag dat u betaalt elke maand in de richting van uw hypotheek. Elke maandelijkse betaling heeft vier belangrijke onderdelen: hoofdsom, rente, belastingen en verzekeringen.

Hoofdsom
De hoofdsom van uw lening is het bedrag dat u nog moet betalen voor de lening. Als u bijvoorbeeld $200.000 leent om een huis te kopen en u betaalt $10.000 af, dan is uw hoofdsom $190.000.

Een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling gaat automatisch naar de aflossing van uw hoofdsom. U kunt ook de optie hebben om extra geld in de hoofdsom van uw lening te steken door extra betalingen te doen; dit is een geweldige manier om het bedrag dat u verschuldigd bent te verlagen en minder rente over uw totale lening te betalen.

Rente
De rente die u elke maand betaalt, is gebaseerd op uw rentevoet en de hoofdsom van uw lening. Het geld dat u voor de rente betaalt, gaat rechtstreeks naar uw hypotheekverstrekker. Naarmate uw lening afloopt, betaalt u minder rente omdat uw hoofdsom afneemt.